回顧2023年的金融�(yè),讓利基�(diào)一以貫之。LPR(貸款市場報價利率)下調(diào),存量首套房貸利率調(diào)�,銀行取消或降低多項手續(xù)�……一系列惠企利民的金融政策措施相繼落��
這一年,金融�(yè)減費讓利成效顯著。貸款利率持�(xù)處于歷史低位,提前還貸現(xiàn)象有所減輕,助推了消費和投資進一步回�。專家認為,金融讓利實體�(jīng)濟的一系列舉措對于�(jīng)濟穩(wěn)增長具有重要意義。下一�,應(yīng)進一步提升服�(wù)實體�(jīng)濟的能力和可持續(xù)性,在金融讓利和�(jīng)營穩(wěn)健之間尋求平衡�
惠企利民有成�
這一�,降�、降�、降利率,穩(wěn)健的貨幣政策精準有力。今年以來,中國人民銀行實施兩次降�、兩次降�,推動LPR與實際貸款利率穩(wěn)中有��
從企�(yè)端看�9月新�(fā)放企�(yè)貸款加權(quán)平均利率水平�3.82%,創(chuàng)有統(tǒng)計以來新�。從居民端看,存量首套住房貸款利率下�(diào),有效緩解了居民房貸支出壓力,進而提升居民消費意愿和能力�
“每個月少還�600元的利息�”武漢市民王先生享受到了存量首套房貸利率調(diào)整的紅利。他�2021年購買了首套住房,當時利率水平按LPR�108個基點執(zhí)�,調(diào)整前年利率為5.28%,今�9月銀行主動將他的貸款利率�(diào)整為LPR不加�,調(diào)整后年利率為4.2%�
在湖�,超�8600億元存量首套房貸利率下調(diào),平均降幅為0.91個百分點,�223萬戶家庭受益,戶均每年減少利息支出約3500�。在廣西,截�10�10日已完成存量首套房貸利率首批批量�(diào)整約179萬筆,貸款期限內(nèi)合計讓利金額865億元,每年為居民節(jié)約房貸利息共46億元。在江蘇,截�10�22�,全省累計下�(diào)存量房貸利率373.81萬筆、金�22971億元,占符合條件存量房貸�97%以上,調(diào)整后加權(quán)平均利率�4.28%,平均降幅約0.77個百分點�
存量首套房貸利率�(diào)整后,全國約�1.5億人從中受益。中國人民銀行數(shù)�(jù)顯示,截�9月底,超22萬億元存量房貸利率完成下�(diào),調(diào)整后的加�(quán)平均利率�4.27%,平均降�73個基�,每年減少借款人利息支�1600億元�1700億元�
減費讓利見真�
這一�,降費、減�、促消費�10�,中國銀行業(yè)�(xié)會發(fā)布《關(guān)于調(diào)整銀行部分服�(wù)價格提升服務(wù)�(zhì)效的倡議書�,其中明確提出了取消商業(yè)匯票工本費、降低銀行承兌匯票手�(xù)�、減免個人存款賬戶對賬單打印費、對安全認證工具工本費實施成本定價方式和綜合提升信用卡服�(wù)�(zhì)效等倡議�
一方呼�,八方響�(yīng)。多家銀行迅速行�,在繼續(xù)實施已有減費讓利政策的基�(chǔ)上擴大降費范�,加大讓利力�,積極推出惠企利民措�,進一步降低實體經(jīng)濟經(jīng)營成�,減輕金融消費者負擔�
降費不降服務(wù),金融促消費政策“花樣百出”。多家銀行適時調(diào)整服�(wù)價格,將信用卡容差服�(wù)限額提升�100�,即信用卡當期少�100元不記入逾期和個人征信,相當于延期還款1個月。此舉意在通過�(yōu)化靈活金融服�(wù)供給,為消費者帶來更好的體驗�
“金融讓利實體�(jīng)濟的一系列舉措,總體上取得了顯著成�,對于降低實體經(jīng)濟融資成本、促進信貸需求、拉動經(jīng)濟增長起到了積極影響�”上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛對上海證券報記者表��
�(zhuǎn)型中孕育生機
展望2024年,�(yè)�(nèi)專家�(yù)�,金融讓利實體經(jīng)濟的力度將進一步提升。根�(jù)全國人大常委會對金融工作情況報告的意見和建議——我國金融�(yè)增加值占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重接近8%,金融業(yè)�?qū)嶓w�(jīng)濟讓利的空間還很��
明年是經(jīng)濟恢�(fù)向好的關(guān)鍵之�,穩(wěn)增長和防風險都需要金融助�。不�,當前銀行業(yè)凈息差水平也處于歷史低位,金融服�(wù)實體�(jīng)濟的可持�(xù)性也被市場廣泛關(guān)�。業(yè)�(nèi)專家認為,明年LPR�?qū)⒗^�(xù)下行,銀行凈息差也將繼續(xù)收窄,這將會在一定程度上形成金融讓利的制約和阻礙�
政策層面已傳達出對銀行凈息差的呵護意�。今年以�,存款掛牌利率歷�(jīng)前后三次整體下調(diào),尤其是最近一次,下調(diào)的力度有所加大。據(jù)中金公司測算,按照定期存款約150萬億元計�,利息下�(diào)15個基點每年將節(jié)省銀行利息支�2250億元(年化),與存量個人住房貸款利率下調(diào)影響�(guī)模相��
存款掛牌利率�(diào)降能夠有效緩解銀行息差壓力。中國銀行研究院研究員李一帆認�,存款掛牌利率調(diào)降會對定期存款產(chǎn)生直接影�,降低存款平均成本率,在一定程度上可以降低商業(yè)銀行負債端成本壓力,有助于維持息差在合理水�。因�,存款掛牌利率調(diào)降還能夠為后�(xù)銀行針對實體經(jīng)濟薄弱環(huán)節(jié)、重點和新興�(lǐng)域降低融資成本和持續(xù)讓利進一步騰挪空�,提升服�(wù)實體�(jīng)濟的能力和可持續(xù)��
如何在為實體�(jīng)濟讓利和自身可持�(xù)�(jīng)營之間尋求平衡,是銀行業(yè)面臨的一道必答題�
李一帆認�,未�,銀行仍要繼�(xù)提升主動負債管理能力,把握好存款�(yè)�(wù)的規(guī)�、定�、效率三者之間的�(guān)�,提升存款利率定價能�,合理調(diào)整存款布局,保障經(jīng)營穩(wěn)健發(fā)�。曾剛認�,下一�,銀行應(yīng)該提升自身效�,通過�(shù)字化手段降低服務(wù)成本,增加非息收�,同時也�(yīng)適度為銀行減�,通過下調(diào)存款利率為銀行的資金成本釋放更多空間�
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