伴隨地方兩會和多地“新春第一會”陸續(xù)召開，2025年中小金融機構(gòu)改革計劃逐漸明朗。據(jù)各地披露信息統(tǒng)計，2025年包括江蘇、江西、河南、貴州、新疆和內(nèi)蒙古等省（自治區(qū)）在內(nèi)，將有至少六家省級農(nóng)商銀行或農(nóng)商聯(lián)合銀行完成籌建工作。專家表示，中小金融機構(gòu)改革重組已成為趨勢，通過主發(fā)起行進行吸收合并的方式，有利于其優(yōu)化資源配置，減少重復(fù)性競爭，提高金融服務(wù)效能。
2月7日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布批復(fù)，同意籌建河南農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司。據(jù)悉，參與組建河南農(nóng)商銀行的機構(gòu)除河南農(nóng)商聯(lián)合銀行外，還包括鄭州、新鄉(xiāng)、濮陽、濟源等市的23家農(nóng)商銀行（農(nóng)信聯(lián)社）和滎陽利豐村鎮(zhèn)銀行，共25家法人機構(gòu)。
河南農(nóng)村商業(yè)銀行的籌建也是今年中小金融機構(gòu)改革的縮影。繼2024年后，國家金融監(jiān)督管理總局再度將中小金融機構(gòu)改革化險的相關(guān)任務(wù)要求列于2025年重點任務(wù)的首位。在此之前中央經(jīng)濟工作會議也提出，穩(wěn)妥處置地方中小金融機構(gòu)風(fēng)險。
“農(nóng)村中小銀行改革化險工作中，合并重組在化解風(fēng)險方面作用顯著。”南開大學(xué)金融發(fā)展研究院院長田利輝認(rèn)為，通過合并重組，這些銀行可以整合各自的資本資源，增強資本整體實力，從而提高抵御風(fēng)險的能力。在這一過程中，還可以通過資產(chǎn)剝離和債務(wù)重組等方式有效處理不良資產(chǎn)。同時，合并重組有助于實現(xiàn)資源優(yōu)化配置，提升服務(wù)質(zhì)量。
農(nóng)村金融機構(gòu)改革一直是金融領(lǐng)域防風(fēng)險“重頭戲”。中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《全國農(nóng)村中小銀行機構(gòu)行業(yè)發(fā)展報告2024》顯示，2023年近30家縣域銀行機構(gòu)市場化退出或吸收合并解散，而這一趨勢在2024年延續(xù)并且明顯加速。
多個省份在政府工作報告中回顧2024年工作成效時提到，2024年加強了中小金融機構(gòu)化險，抗風(fēng)險能力得到有效提升。國家金融監(jiān)督管理總局在總結(jié)2024年監(jiān)管工作時也表示，“2024年中小金融機構(gòu)風(fēng)險明顯收斂”。
例如，甘肅表示，當(dāng)?shù)馗F盡手段化解房地產(chǎn)、地方債務(wù)、中小金融機構(gòu)風(fēng)險，其中，監(jiān)管口徑高風(fēng)險機構(gòu)退出10家，融資平臺壓降94戶、下降35.9%。福建提到，金融領(lǐng)域突出“治已病”和“防未病”，持續(xù)提升地方中小金融機構(gòu)抗風(fēng)險能力，不良貸款率持續(xù)處于較低水平，連續(xù)5年無高風(fēng)險金融機構(gòu)。遼寧提到，錦州銀行風(fēng)險得到有效處置，全省農(nóng)信系統(tǒng)整體改革基本完成，其他中小金融機構(gòu)風(fēng)險穩(wěn)妥化解。
值得關(guān)注的是，根據(jù)地方會議及監(jiān)管部門相關(guān)公告釋放的信號，2025年還將有多家新銀行加速籌建。
除河南農(nóng)村商業(yè)銀行日前獲批籌建外，貴州省人民政府在2月5日發(fā)布的《政府工作報告》中提出，2025年將推動農(nóng)村信用社改革落地，組建貴州農(nóng)商聯(lián)合銀行。江西提到，推動江西農(nóng)商聯(lián)合銀行掛牌開業(yè)。新疆表示，做好金融“五篇大文章”，積極籌建新疆農(nóng)商銀行，開發(fā)適應(yīng)南疆經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和發(fā)展需求的金融產(chǎn)品，讓金融的源頭活水更好滋潤實體經(jīng)濟發(fā)展壯大。此外，內(nèi)蒙古農(nóng)商銀行和江蘇農(nóng)商聯(lián)合銀行也有望于2025年揭牌。2024年12月，上市公司蒙草生態(tài)發(fā)布公告透露，內(nèi)蒙古農(nóng)商銀行預(yù)計于2025年12月31日前完成設(shè)立登記。國家金融監(jiān)督管理總局于去年12月對江蘇農(nóng)商聯(lián)合銀行籌建一事做出批復(fù)，同意籌建，并指出籌建工作需在6個月內(nèi)完成。
還有多個省份透露了后續(xù)中小金融機構(gòu)改革計劃和方向。例如，湖北省在2024年全省國資國企工作會議上提出，力爭年底前完成包括湖北農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行組建在內(nèi)的國企改革深化提升行動70%以上主體任務(wù)。
雖然近年來高風(fēng)險中小金融機構(gòu)數(shù)量和占比明顯下降，但改革化險工作依然任重道遠(yuǎn)。根據(jù)監(jiān)管部門釋放的信號，“一省一策、一行一策、一司一策”，不搞“一刀切”，是未來監(jiān)管部門針對中小金融機構(gòu)改革化險提到的重要策略。
國家金融監(jiān)督管理總局農(nóng)村中小銀行監(jiān)管司司長李明肖撰文指出，在推進改革工作中，需要特別關(guān)注各地經(jīng)濟發(fā)展水平、金融需求特點、農(nóng)村中小銀行經(jīng)營狀況存在的顯著差異，按照“一省一策、一行一策”原則推進改革，不搞“一刀切”“齊步走”。
之所以施行這樣的改革方式，招聯(lián)首席研究員董希淼表示，單純的合并并非萬能鑰匙，“內(nèi)生的風(fēng)險防控機制不建立好，合并之后問題還是會出現(xiàn)。”他同時指出，農(nóng)村中小銀行的數(shù)量還會進一步減少，但中小金融機構(gòu)改革化險的方向是減量提質(zhì)，減少數(shù)量并非核心目標(biāo)，要避免“1+1＜1”。
董希淼建議，一方面，要完善農(nóng)村中小銀行的公司治理機制，加快建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度。另一方面，要強化內(nèi)部管理，加強股權(quán)管理，優(yōu)化股東結(jié)構(gòu)，引入戰(zhàn)略投資者進行增資擴股，補充資本。此外，還要建立健全風(fēng)險承擔(dān)機制，全面提升風(fēng)險管理能力。
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