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  焦點(diǎn)�(huà)�
WTO�(duì)中國(guó)金融保險(xiǎn)�(yè)是福不是�
卞洪� 日期�2016.08.04 資訊�(lái)源:本站 瀏覽人次�19049
 一、銀�“減肥”要靠技巧放�
 
隨著中國(guó)加入WTO,那些不�(qǐng)自來(lái)的外商們將�(huì)潮水般涌�(jìn)中國(guó)。它將沖擊那些還�(méi)有充分思想�(zhǔn)備的各行各業(yè),隨著中�(guó)承諾兩年后開(kāi)放外資銀行業(yè)�(wù),它也同樣沖擊著中國(guó)金融�(yè)。那�,計(jì)劃性很�(qiáng)的中�(guó)銀行業(yè)�(zhǔn)備好了嗎?中�(guó)�13家商�(yè)銀行路向何�?加入WTO已經(jīng)是我們必須面�(duì)的事�(shí)�143�(gè)�(guó)家關(guān)稅區(qū)將會(huì)在國(guó)民待�,自由貿(mào)易原則下,長(zhǎng)�(qū)直入中國(guó)大地�
 
�(xiàn)�,根�(jù)世貿(mào)8�(xiàng)原則,外資銀行可以�(jìn)入中�(guó)�(kāi)展人民幣�(yè)�(wù),他們和中國(guó)13家商�(yè)銀行坐在一條凳子上享受?chē)?guó)民待遇了。因�,與�(yōu)�(shì)明顯的發(fā)�(dá)�(guó)家金融機(jī)�(gòu)相比,中�(guó)銀行業(yè)真得要加固防御堡壘了。從銀行資本金比較,一些老牌�(fā)�(dá)�(guó)家銀行資金雄�,尋租放貸辦法多。從銀行放貸壞帳比�,外�(guó)銀行很少受到行政指令性貸款干�(yù)。中�(guó)僅四家商�(yè)銀行就�13000億元人民幣不良貸款沉淀資金急等著收�。從金融服務(wù)靈活性上�,中�(guó)的國(guó)有銀行仍然是�(jì)劃性大于市�(chǎng)性,一些民�(yíng)企業(yè)仍然比國(guó)企貸款難;從�(kāi)放意�(shí)上講,中�(guó)銀行業(yè)還沒(méi)有更加迫切地反向操作搶占別人的(入世�143�(guó)區(qū))金融地�(pán),因�,值中�(guó)加入WTO之際,快速調(diào)�13家商�(yè)銀行御外能力刻不容��
 
日本為了抵御金融�(fēng)�(xiǎn)一度把三家大銀行捆綁成一�(gè)世界超級(jí)“航母”——Mizuho,而名列全球榜首的花旗銀�,由于尋租業(yè)�(jī)輝煌,竟然年利稅超越211.4億美元的驚人�(shù)�。這些具有充分�(jìng)�(zhēng)力的�(yōu)秀銀行一旦�(jìn)入中�(guó)廣泛�(kāi)展人民幣�(yè)�(wù),必然會(huì)直接沖擊著尋租少且又手續(xù)繁瑣辦事效率低的中國(guó)商業(yè)銀��
 
�(jù)中國(guó)銀行業(yè)�(tǒng)�(jì)�(bào)表顯�,全�(guó)�(chǔ)蓄余額已�(jīng)突破15�(wàn)億人民幣大關(guān),而居民存�(chǔ)也已�(jīng)突破�10�(wàn)億大�(guān)。如�,各家銀行僅局限于放大吸儲(chǔ)功能,而縮小尋租放貸功�,那就失去了銀行吸�(chǔ)放貸升值的金融功能。也就是�(shuō)在過(guò)去大興土木高樓林立到處鋪攤子積壓資金,以及盲目貸款制�13000億壞帳沉重包袱的雙重壓力�,如若再只付存款利息,而不尋租放貸�(chuàng)造利�(rùn),各家銀行更�(huì)是雪上加�。怎樣才能“�?huà)z�(bǔ)�”求生存呢?怎樣�(yīng)�(duì)入世沖浪而來(lái)的國(guó)際金融界“大鱷”�?有人講入世后最受沖擊的就是金融�!當(dāng)然,如果我國(guó)各大商業(yè)銀行能夠拓展安全尋租放貸新天地,就�(huì)一通百�,實(shí)�(xiàn)良性循�(huán),增�(qiáng)抗御外資銀�“侵入”中國(guó)的能��
 
二、房地產(chǎn)信貸大大減輕銀行壓�
 
有人�(wèn)�“中國(guó)加入WTO�,最受益的是什么行�(yè)�”筆者在回答中國(guó)�(duì)外經(jīng)�(mào)大學(xué)�(tīng)眾問(wèn)題時(shí)的結(jié)論是——房地�(chǎn)�(yè)!這是�?yàn)?,萬(wàn)商云集的中國(guó),總得給外國(guó)商家提供展覽�、辦公室、廠(chǎng)房和�(cāng)�(kù)�?還在上海APEC�(huì)議期�,美�(guó)微軟總裁和惠普總裁就鄭重宣布要把全球科研中心移師到中�(guó)�(lái)!這些不愛(ài)美國(guó)�(ài)中國(guó)的大亨們心里都有一本帳:中�(guó)不但安全,而且房地�(chǎn)物業(yè)更比美國(guó)成本��
 
入世錘音剛落不久,北京國(guó)際展覽中心立馬出�(xiàn)從來(lái)�(méi)有過(guò)的攤位告急局面,為了搶占中國(guó)市場(chǎng),法�(guó)、韓�(guó)和臺(tái)灣等商家擠在同一天劃片開(kāi)�。有人說(shuō)“北京�(guó)際展覽館空間�(mǎi)不下�(lái),可以買(mǎi)它的展覽�(shí)間段”。相�,在143�(gè)�(guó)家地區(qū)�(wàn)商云集中�(guó)大陸之際,中�(guó)的各大城市物�(yè),不但空間能�(mài)�(gè)大價(jià)�(qián),而且租賃�(shí)間也�(huì)�(mài)�(gè)好價(jià)�(qián)。由此可�(jiàn),只要經(jīng)�(yíng)得當(dāng),將�(lái)握有13000多億資產(chǎn)的中�(guó)華融、東�、長(zhǎng)城和信達(dá)四大資產(chǎn)管理公司必將是�(gè)大贏家�
 
常言�,房地產(chǎn)�(yè)是一�(gè)等待的行�(yè),誰(shuí)能把物業(yè)壓在手中越久,就越會(huì)是傻子掙�(qián)——躺在房子上升�。如今四大資�(chǎn)公司手握�“刺猬”又大多是房地�(chǎn)物業(yè),現(xiàn)在恰逢入世和奧運(yùn)兩大熱點(diǎn),那�,將�(lái)就會(huì)有許多搶攤中�(guó)找商�(jī)的銀行財(cái)�(tuán)和跨�(guó)公司找上門(mén)�(lái)尋覓您手中的處理�。當(dāng)然了,這一切也要看您會(huì)不會(huì)策劃、包裝、等得起�
 
目前,隨著產(chǎn)�(quán)改革刺激民間消費(fèi),近年來(lái)再次升溫的全�(guó)房地�(chǎn)累計(jì)投資超過(guò)6000億人民幣,其�70%是銀行支持的按揭貸款。受房地�(chǎn)供需兩旺影響,以及各大國(guó)有銀行大膽放�(kāi)按揭貨款的金融支�,從而導(dǎo)致建�(guó)50多年�(lái)少有的國(guó)家銀行利息盈�200多億元(四月份統(tǒng)�(jì))的大好局�,由于銀行貨幣回籠快了盈利了,從而使�(guò)去呆壞帳�25%下降�20%�
 
�(xiàn)在,各大銀行雖然從房地�(chǎn)按揭中利息大盈了一�,將�(lái)13家商�(yè)銀行還�(huì)從汽�(chē)按揭貨款和教育信貸、信用卡超前消費(fèi)等開(kāi)明政策中獲得更多的利�。這一切都是中�(guó)加入WTO后產(chǎn)生的巨變�
 
三�“中國(guó)�”是銀行放貸的搖錢(qián)�(shù)
 
�(ài)存錢(qián)的中�(guó)人偏偏遇到了�(ài)吸儲(chǔ)的中�(guó)銀行業(yè),所以去年一下子整出一�15.8�(wàn)億元�“金山”�(lái)。當(dāng)�,如果把握不住也許會(huì)變成制造金融危�(jī)的洪水猛�。為了防患于未然,中�(guó)各大商業(yè)銀行正在一反常�(tài),改吸儲(chǔ)�(zhàn)略為尋租放貸�(zhàn)��
 
為了消腫“金山”,許多商�(yè)銀行開(kāi)�(shè)了住房貸�、裝修貸�、購(gòu)�(chē)貸款、消�(fèi)品貸�、旅游貸�、教育貸款和支持知識(shí)分子下海的創(chuàng)�(yè)貸款等。這些都是拓寬市場(chǎng),尋租放貸提高升值率的好辦法。應(yīng)該指出的是:提高尋租升值率并不僅僅局限于上述幾項(xiàng)貸款新科�,在金融放貸市場(chǎng)上還有許多新的領(lǐng)域增�(zhǎng)�(diǎn)等待著我�?nèi)ラ_(kāi)�(fā)�
 
�(dāng)前中�(guó)渴求走出去發(fā)展的人很�,而由中國(guó)�1000�(wàn)家企�(yè)生產(chǎn)出堆積如山的各種商品急迫需要尋求國(guó)際上更多�(guó)家的消費(fèi)市場(chǎng)。目�,海外中�(guó)城已�(jīng)遍布�(shù)十�(gè)�(guó)家。其中羅馬尼亞中�(guó)城僅因缺�(qián)�(jìn)�,而只好將別人急于想買(mǎi)走的中國(guó)造沙�(fā)椅子扣下�(lái)�(dāng)樣品。還有吉爾吉斯中�(guó)城和黎巴嫩等�(guó)的中�(guó)城東西賣(mài)得都很俏,只因缺乏大資金推動(dòng)而貽誤諸多商�(jī)。如果中�(guó)各商�(yè)銀行能夠鼎立相助這些海外中國(guó)城的�(fā)�,那么就�(huì)推動(dòng)更多中國(guó)貨走�(jìn)更多�(guó)�。據(jù)筆者和164�(gè)駐華大使館打交道的經(jīng)�(yàn),深知世界各�(guó)都十分喜�(ài)�(jià)廉物美的中國(guó)�。這是�?yàn)椋�?guó)貨與�(fā)�(dá)�(guó)家比�,成本低、性能不差,與勞力成本低的第三世界�(guó)家產(chǎn)品比,他們又生產(chǎn)不出�(lái)那么多門(mén)�(lèi)齊全的產(chǎn)�。但令人遺憾的是,許多倒騰到中東國(guó)家和拉美�(guó)家去的中�(guó)�,大多是阿拉伯商人(黎巴嫩有70%的人在世界各地做生意)所為。例�,去�9月筆者在古巴考察�(shí)�(fā)�(xiàn),那兒各大商�(chǎng)和各種�(cāng)�(kù)里堆放的中國(guó)貨絕大部分都是阿拉伯商人整船�(yùn)�(lái)�,而原�(chǎn)地的中國(guó)商家僅因缺乏�(yùn)�(fèi)而坐失商�(jī)�
 
�、銀行應(yīng)�(kāi)�“出口人力資源”信貸
 
WTO 八項(xiàng)基本原則就是:無(wú)歧視待遇原則,最惠國(guó)待遇原則,禁止傾�(xiāo)原則,透明度原�,國(guó)民待遇原�,互惠原�,關(guān)稅減讓原則,以及取消�(shù)量限制原�。而各�(guó)為了限制�(jìn)�,多�(shù)都采取了海關(guān)檢疫技�(shù)壁壘等措施,合理阻撓�(nóng)副產(chǎn)品沖擊國(guó)�(nèi)市場(chǎng)。如果我們改變出口農(nóng)�(yè)�“出口�(nóng)�”,把人員輸出到外�(guó)�(nóng)�(chǎng)直接生產(chǎn)上市就規(guī)避了技�(shù)壁壘�(wèn)��
 
�(dāng)�,讓�(guó)家領(lǐng)�(dǎo)人最不放心的就是�(nóng)民問(wèn)題。著名經(jīng)�(jì)�(xué)家吳敬璉也認(rèn)為:中國(guó)最�(yīng)�(guān)注的是農(nóng)村富余出�(lái)�1.5億農(nóng)民就�(yè)�(wèn)�。而筆者則�(rèn)為:�(xiàn)如今�(nóng)�“種啥虧啥,養(yǎng)啥賠�”的根本結(jié)癥在于農(nóng)村生�(chǎn)力過(guò)�。按照當(dāng)前科技�(fā)�(dá)的噸糧田種植水平,中�(guó)只需�1億農(nóng)民種田就足夠全中�(guó)人吃�,而剩下的8億富余農(nóng)民都�(yīng)該跨出國(guó)門(mén)到人口稀少的宜農(nóng)�(guó)家去承包�(nóng)�(chǎng)。據(jù)有關(guān)�(tǒng)�(jì)資料顯示:我�(guó)人均耕地面積不足1�。而土地肥�,鳥(niǎo)糞層厚達(dá)2米以上的巴布亞新幾內(nèi)亞則是人均耕地近百畝沒(méi)人種,我�(guó)近鄰哈薩克斯坦土地也是人均超�(guò)500畝以�,北方鄰�(guó)蒙古土地更是人均近千畝。去年四�,筆者應(yīng)蒙古�(nóng)�(yè)部邀�(qǐng)考察了該�(guó)�(nóng)�(chǎng),結(jié)果發(fā)�(xiàn)原蘇�(lián)屯兵中蒙邊界地方,有前蘇軍開(kāi)墾的近千�(wàn)畝軍墾農(nóng)�(chǎng)閑置�(wú)人耕種。假如中�(guó)有一家商�(yè)銀�,專(zhuān)門(mén)放貸一塊資金支持中�(guó)�(nóng)民到上述�(guó)家承包農(nóng)�(chǎng),肯定再也不是國(guó)�(nèi)那種“種啥虧啥,養(yǎng)啥賠�”的被�(dòng)局��
 
除了上述三�(gè)�(guó)家之外,中國(guó)�(nóng)民在非洲大陸和拉美國(guó)家更可以大有作為。河北省保定地區(qū)�(nóng)民自�(fā)到非洲贊比亞等國(guó)家種菜養(yǎng)花成了遠(yuǎn)近有名的“保定�”。分管保定農(nóng)�(yè)的楊市長(zhǎng)深有感觸地說(shuō)�“這些自發(fā)走出去的�(nóng)�,如果再能得到各家銀行支�,那么河北保定村品牌就可以在非洲50多�(gè)�(guó)家迅速鋪�(kāi)”。非洲行情是這樣,拉美國(guó)家更是這樣。筆者在1998年曾�(fǎng)�(wèn)�(guò)古巴,發(fā)�(xiàn)他們的�(xiàn)狀和我�30年前排隊(duì)�(mǎi)東西配給制一�,農(nóng)民種的東西一拿到城里就被搶購(gòu)一空。我�(guó)新疆新天公司僅拿出十幾萬(wàn)美元做試�(yàn),結(jié)果一季水稻種下來(lái)大發(fā)洋財(cái)。目�,他�?cè)谶@�(gè)肥沃的紅土壤島國(guó)�(zhǔn)備大干一�(chǎng)。像這樣種植條件�,市�(chǎng)需求空間大的拉美國(guó)家還很多,只要中�(guó)各大商業(yè)銀行能夠改變觀(guān)�,擺脫看攤守�(yè)的舊思想,能夠積極配合中央實(shí)�“走出去戰(zhàn)�”跨出�(guó)門(mén),開(kāi)拓跨行業(yè)信貸新天�,特別在“出口�(nóng)�”信貸方面大展宏圖,必將會(huì)收到意想不到的好效果。例�,現(xiàn)在福建、浙江等省農(nóng)民自�(fā)連保湊份子到海外�(chuàng)�(yè),沒(méi)有出�(xiàn)一例融資信�(yù)�(wèn)題。假�,各商業(yè)銀行公�(kāi)支持他們的連保抵押貸款走出�,肯定是一�(gè)既保�(xiǎn)又有可靠利息回報(bào)的大市場(chǎng)�
 
�(dāng)今中�(guó)地方�(jīng)�(jì)不但變成了全�(guó)性大融通經(jīng)�(jì),而且隨著入世之后更變成了全球化經(jīng)�(jì)單元,因�,中�(guó)各商�(yè)銀行也�(yīng)該隨�(jī)�(yīng)變把坐標(biāo)系定在全球化上來(lái)�
 
五� 保險(xiǎn)“金礦”浮出水面
 
有人�(shuō)中國(guó)保險(xiǎn)�(yè)還在練童子功階段,和上百�(gè)�(fā)�(dá)�(guó)家保�(xiǎn)�(yè)老師傅們相比,還有很大一段距�,這段距離中既有經(jīng)�(yàn)不足,實(shí)力不�(qiáng),但又有誘人的廣闊市�(chǎng)。談�(zhuān)�(yè)水平和知名度我們沒(méi)法和外國(guó)老字�(hào)相比,但談開(kāi)�(fā)市場(chǎng)空間我們是世界第一�13億中�(guó)人的生活、工作和各項(xiàng)社會(huì)活動(dòng)都需要保�(xiǎn)。過(guò)�,我們所�(yùn)用的只是“制度保險(xiǎn)”,即生老病死都由國(guó)家包下來(lái)。今天隨著各種經(jīng)�(jì)并存的市�(chǎng)�(jīng)�(jì)體制建立,各種合資企�(yè)和私人企�(yè)就不可能再采用全民公有制�(shí)期的“制度保險(xiǎn)”。所�,從�(jì)劃經(jīng)�(jì)�(wú)保險(xiǎn)到市�(chǎng)�(jīng)�(jì)什么都要保�(xiǎn)�(jìn)程中,世界各�(guó)新興而又鮮活的保�(xiǎn)市場(chǎng)�(dāng)�(shù)中國(guó)最�。只要人們的保險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng),中�(guó)的保�(xiǎn)市場(chǎng)�(huì)�(wú)限擴(kuò)�。隨著中�(guó)加入WTO,一些推�(dòng)保險(xiǎn)�(fā)展的因素迅速增�。首�,各�(guó)知名大保�(xiǎn)公司大舉�(kāi)�(jìn)中國(guó),�(jìn)行激烈的搶餡�“肉搏�(zhàn)”,各種文宣攻�(shì)將會(huì)�(jìn)一步激蕩中�(guó)老百姓保�(xiǎn)意識(shí),只要解決了人們的保險(xiǎn)意識(shí)�(wèn)�,中�(guó)的投保人�(shù)就會(huì)驟然升級(jí)。一�(gè)潛在巨大�“保險(xiǎn)金礦”將會(huì)浮出水面�
 
為了�(kāi)�(fā)中國(guó)境內(nèi)�“保險(xiǎn)金礦”,世界各�(guó)�(jí)保險(xiǎn)公司的巨頭紛紛登陸中�(guó),一�(shí)間給中國(guó)各級(jí)保險(xiǎn)公司造成�“狼來(lái)�”的恐�。但是,意大利忠利保�(xiǎn)集團(tuán)�(lái)華三年業(yè)�(jī)并不十分理想�1831年成立的意大利忠利保�(xiǎn)公司�2001 年的全球保險(xiǎn)收入530億美元,比中�(guó)各大保險(xiǎn)公司同年�(chuàng)造的2109億人民幣保費(fèi)總和還要�。但他�1998年以�(lái)在中�(guó)保險(xiǎn)�(yè)�(wù)難以突破1%。另�28家外資和40余家�(jīng)�(yíng)�(jī)�(gòu)(含200多�(gè)代表處)在華壽險(xiǎn)保費(fèi)收入也只�29億人民幣,只占到全國(guó)2.04%。這些皆說(shuō)明洋人洋招牌,如果沒(méi)有過(guò)硬的漢語(yǔ)水平,是很難�13億講漢語(yǔ)的中�(guó)廣泛�(kāi)展業(yè)�(wù)的�
 
盡管漢語(yǔ)影響了外�(guó)保險(xiǎn)公司的競(jìng)�(zhēng)�,但是他們可以聘�(qǐng)�(yè)�(wù)精練的中�(guó)雇員,來(lái)提高�(jìng)�(zhēng)�,如果世界成千上�(wàn)家保�(xiǎn)公司都拿�(qián)到中�(guó)注冊(cè)打拼,那么就�(huì)讓更多的中國(guó)保險(xiǎn)人變成眾家爭(zhēng)搶的香饃�。當(dāng)�,那些精力不�,說(shuō)服力差的人也�(huì)面臨“下課、下�”危機(jī)。筆者在吉林省、內(nèi)蒙古和南方柳�、桂林等地為保險(xiǎn)人上課時(shí)反復(fù)�(qiáng)�(diào)“一定要�(xué)�(xí)、學(xué)�(xí)、再�(xué)�(xí)??�”
 
只有接受不斷的培�(xùn)�(xué)�(xí),中�(guó)的保�(xiǎn)�(yè)就可以從人壽�(xiǎn)向各種財(cái)�(chǎn)保險(xiǎn)、外�(mào)海運(yùn)、涉外保�(xiǎn)、責(zé)任保�(xiǎn)和再保險(xiǎn)等領(lǐng)域縱深推�(jìn)。總�,油多不壞菜,通過(guò)�(xué)�(xí)各種保險(xiǎn)�(yè)�(wù)�(yīng)付各種競(jìng)�(zhēng)危機(jī),這是中國(guó)保險(xiǎn)人與外國(guó)保險(xiǎn)公司�(jìng)�(zhēng)的絕��
 
另外,請(qǐng)不要忘記WTO�(duì)保險(xiǎn)�(yè)的開(kāi)放是雙向的和全方位的。因�,中�(guó)保險(xiǎn)人也能夠反彈琵琶到國(guó)外掛牌營(yíng)�(yè),中�(guó)的保�(xiǎn)人只要拿出祖先留給我們的�(jīng)商口才,就一定能夠在洋人的地�(pán)上打出一片新天地�
 
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